Рефинансирование (перекредитование) потребительской ипотеки: ставка, срок, сумма

Рефинансирование ипотеки – это выдача кредита на погашение ранее выданного ипотечного кредита. Такие программы перекредитования позволяют уменьшить ежемесячные платежи за счет снижения процентной ставки, а также скорректировать срок, сумму и валюту кредита.

Например, если клиент взял в кредит $200 000 сроком на 30 лет под ставку 12% годовых, то сумма ежемесячного платежа в таком случае составит 2057 долларов. При рефинансировании же ипотечного кредита под ставку 9% годовых, ежемесячный платеж позволит экономить $ 448 долларов ежемесячно и составит $1609, а за 30 лет экономия от рефинансирования составит для потребителя уже более 160 тысяч долларов.

Перекредитование ипотеки позволяет увеличить и срок, и сумму выплаты кредита. Например, стоимость квартиры за последние несколько лет увеличилась, а значит, банк сможет увеличить и сумму займа.

Также при рефинансировании можно погасить предыдущий кредит, а на оставшиеся деньги сделать какое-либо стороннее приобретение (автомобиль, бытовая техника, туристическая поездка и т.д.).

Программы рефинансирования распространяется на ипотечные кредиты, выданные потребителям также и другими банками, например, для приобретения квартир в новостройках (при оформленных правах собственности) или на вторичном рынке, а также для финансирования крупных трат под залог квартиры.

В связи с этим программы по перекредитованию ипотечных кредитов становятся новым инструментом в конкурентной борьбе за заемщиков на ипотечном рынке. Чужие клиенты заманиваются более низкими ставками

Сегодня в России рефинансирование предлагают многие банки. Как правило, ипотечный кредит рефинансируется по тем же ставкам, которые установлены для соответствующей кредитной программы рефинансирующего банка: на приобретение жилья на вторичном рынке, под залог имеющейся недвижимости.

Средняя ставка перекредитования составляет в отечественных банках 15 – 17% в рублях и на 2-3% ниже в валюте. Есть банки со ставками от 13% годовых по кредитам в рублях и от 9% годовых по кредитам в долларах США.

У некоторых банков ставки по программе рефинансирования ипотечных кредитов, по которым залогом служит объект недвижимости, зарегистрированный в собственность заемщика, незначительно отличаются от ставок по кредиту на приобретение жилья на вторичном рынке под залог приобретаемой недвижимости.

Есть банки, в которых кредиты на рефинансирование ипотеки значительно дороже того, что предлагается в среднем по рынку, при том, что у этих же банков ставки по классическим ипотечным кредитам на 0,04 – 0,05% ниже, чем по программам рефинансирования.

Сегодня все больше отечественных банков дополняют линейку своих ипотечных продуктов программами потребительского перекредитования. Однако, несмотря на то, что процентные ставки по ипотеке в России в последнее время снизились, рефинансирование пока не стало массовым банковским продуктом. Население зачастую просто вообще ничего не знает от этой услуге. Те же заемщики, которые знакомы с программами перекредитования, не хотят еще раз проходить сложную процедуру: оформлять и регистрировать ипотеку, уплачивать все комиссии и сборы, переоформлять страховку на другой банк и т.д.

Сдерживающим фактором является и незначительная разница в ипотечных ставках. Рефинансирование несет реальную финансовую выгоду, лишь когда разница в ставках составляет как минимум 2-3 %. Если же разница меньше, то рефинансирование невыгодно. Ведь заемщик не только платит за эту услугу, но также еще и тратит много усилий и времени на процедуру.

Если ставка кредитования снижается минимум на 2%, а срок возврата остается без изменений, то выгода от рефинансирования, при условии, что в банке отсутствуют штрафы за досрочное погашение, становится очевидной. Но, например, если заемщик платил кредит более пяти лет, то рефинансировать его невыгодно, так как большую часть процентов банки закладывают именно в платежи первых пяти лет.

Также существует проблема беззалогового периода. При перекредитовании банк из-за сложности процедуры перерегистрации залога в течение месяца кредитует заемщика без обеспечения. Кредиторы вынуждены страховать свои риски посредством введения повышенной ставки на период перерегистрации. Приходиться также особо тщательно отбирать заемщиков.

Вместе с тем перекредитование по ходу дальнейшего падения ипотечных ставок безусловно будет все более востребовано у потребителей. Ведь, согласно расчетам специалистов, в дальнейшем объемы выдаваемых ипотечных кредитов будут как минимум ежегодно удваиваться. Возрастет и количество операций по рефинансированию ипотеки.

См. также: