.

                 
.... .... ....   ..   .... .... ....
                 
     

  Поиск по сайту:

  Карта сайта

۩ Потрепедия

Все об ипотеке

Ипотечный брокер

Коллекторское агентство

Ипотечные программы

Рейтинговые агентства

Ипотека в силу закона и в силу договора

Ставки ипотеки

Рефинансирование (перекредитование) ипотеки

Страхование ипотеки

Страховая компания

Андеррайтинг

Депозитарии

Оценка недвижимости

Комиссия за выдачу кредита

Бюро кредитных историй

Все о золоте

Все о шубах

Все о недвижимости

Все об окнах

Все о котлах

Все о переезде

Все о кулинарии

Все о водке

Потребительское законодательство

Права потребителя

Полезная информация

 

 

Андеррайтинг в современной ипотеке

     
       

 

Андеррайтинг – это оценка возможностей клиента по обслуживанию выданного ипотечного кредита. В процессе андеррайтинга происходит расчет суммы кредита, который потребитель сможет выплатить, с учетом особенностей самого заемщика (тип трудоустройства, ежемесячный доход и возможность его подтверждения, наличие созаемщиков или поручителей, состав семьи, наличие несовершеннолетних иждивенцев и т.д.).

Обычно банки выдвигают к заемщику ипотечного кредита менее жесткие требования, чем при других видах кредитования. Вместе с тем всегда проводится проверка дохода, проверка оценки недвижимости аккредитованными оценщиками, иногда проверка непрерывного стажа работы и прочие действия, повышающие безопасность сделки.

Также клиенты изучаются на предмет мошенничества. Для подтверждения сведений по доходам банки запрашивают справку по форме 2-НДФЛ. В некоторых случаях банк может обойтись и без справки о доходах, но тогда стоимость кредита для заемщика обойдется дороже. Также банк может потребовать справку о доходах свободной формы или на бланке кредитной организации, устное подтверждение руководства организации-работодателя. Нередко анализируются текущие расходы заемщика или доходы организации, в которых заемщик является руководителем или крупным акционером.

Интересно, что надежность заемщиков, которые берут кредиты на приобретение квартир в строящихся домах, андеррайтерами банков нередко оценивается даже более высоко, чем надежность заемщиков, покупающих на кредитные средства жилье на вторичном рынке. Андеррайтеры исходят из того, что новое жилье является более дорогим и его приобретают потребители с более высоким уровнем достатка.

При оценке платежеспособности заемщика обычно вычисляются соотношения:

– П/Д (платеж/доход, отношение платежей по кредиту к доходу заемщика за соответствующий период с учетом количества иждивенцев),

– О/Д (обязательства/доход, отношение обязательных расходов заемщика к общему совокупному учитываемому доходу),

– К/З (кредит/залог, отношение суммы запрашиваемого кредита к стоимости приобретаемого имущества),

– К/Л (кредит/ликвидационная стоимость, отношение суммы предоставляемого кредита к минимальной цене продажи недвижимого имущества).

Таковой набор показателей отражает адекватную картину платежеспособности заемщика и позволяют стандартизировать процедуру одобрения и выдачи ипотечного кредита. Как правило, для каждой банковской ипотечной программы эти коэффициенты заранее рассчитаны и утверждены, однако могут корректироваться в некоторых случаях  (например, по возрасту, нестандартному объекту кредитования, по способу подтверждения дохода и т. д.).

Коэффициенты П/Д, О/Д и К/З могут варьироваться в зависимости от субъекта РФ, а также предпочтений того или иного банка и размеров средней оплаты труда. Как правило, П/Д = не более 40 %; О/Д = не более 60 %; К/З = не менее 30 % и не более 90 % .

 

 

 

После расчета по этим коэффициентам обычно выбирается минимальная сумма, которая предварительно и будет являться суммой кредита.

Хотя правила андеррайтинга являются стандартными, на практике, как правило, они определяются каждым банком в отдельном порядке.

 Клиент проходит андеррайтинг дважды. Первый раз при обращении к ипотечному брокеру перед заключением договора на оказание услуг (андеррайтинг проводит андеррайтер брокерской компании). Второй раз уже в банке при рассмотрении заявления на выдачу ипотечного кредита потребителю (андеррайтинг проводят кредитные аналитики банка).

 

 

 

     
       

См. также: 

Ипотека

Ипотечный брокер

Ипотечные программы

Страхование ипотеки

Рефинансирование ипотеки

Все о недвижимости

۩